La retraite est la période dans laquelle nous avons la possibilité de tirer le meilleur parti de notre temps. Avant tout, il ne faut pas le voir comme la dernière étape, mais plutôt comme un moment où nous pouvons enfin rattraper ce que nous aurions dû faire auparavant.
Ainsi, il est important de préparer sa retraite pour pouvoir en tirer le meilleur parti. Et pour faire les meilleurs placements, il vaut mieux commencer tôt. En effet, il serait dommage de ne pas pouvoir profiter de cette seconde jeunesse. Voyons ensemble dans les paragraphes qui suivent comment maintenir un niveau de vie décent à la retraite.
Le meilleur placement pour senior est de se constituer un patrimoine diversifié. Trop d’épargnants pratiquent la diversification naïve. En effet, diviser l’assurance-vie en quatre ou cinq fonds investis en valeurs françaises ne suffit pas. Leurs performances sont susceptibles d’être étroitement liées les unes aux autres et votre contrat ne sera pas trop varié finalement.
Ainsi, il est recommandé de choisir des placements liquides à court terme. Cela vous permet de le revendre à tout moment sans risquer de perdre du capital. Pour vos projets lointains, vous pouvez choisir des supports plus risqués. Ils offrent un plus grand potentiel de retour sur investissement dans le temps.
Actions, SICAV, FCP, SCPI de Performance, Unités de Compte d’Assurance Vie… Il existe différents outils pour investir sur les marchés financiers ou immobiliers. Ils sont souvent plus rentables que les marchés obligataires et monétaires couverts. Lequel choisir dépend de votre horizon d’investissement. Plus il est long, plus vous pouvez choisir d’actifs risqués. Ils dépendent également de votre profil d’épargne.
Les investissements pour préparer sa retraite sont nombreux. Le PER est un des meilleurs. Il s’agit du dernier dispositif de défiscalisation créé par la loi Pacte en 2019. Il a été mis en place pour vous aider à vous rapprocher de votre retraite et à l’utiliser comme il se doit. Le PER remplace l’ancien PERP et la Retraite Madelin.
Cet investissement est ouvert à tous. Il reste aussi ouvert tout au long de votre carrière, que vous changiez d’employeur, de secteur ou de statut. En effet, il existe une enveloppe individuelle et une enveloppe spéciale pour les indépendants. La gestion des paiements est conduite de manière à atteindre les performances attendues. Les jeunes épargnants devront peut-être investir de l’argent dans des formules plus risquées pour augmenter leur productivité. Les personnes proches de la retraite, quant à elles, sont incitées à faire des investissements plus sûrs.
Les versements effectués sont bloqués jusqu’à votre retraite. Cependant, il est possible de débloquer des économies dans certaines situations. Les cotisations volontaires versées au PER sont déductibles du revenu imposable, dans la limite de 10 % du revenu professionnel annuel. De plus, lorsque vous prendrez votre retraite, vous pourrez libérer votre argent en capital ou en rente. En prime, si vous avez une assurance-vie, un transfert en capital vers le PER vous permet de doubler l’exonération des plus-values sur 8 ans.
Plusieurs études montrent que la première raison de souscrire à un contrat d’assurance-vie est de préparer sa retraite. A juste titre, car son encours n’est pas limité.
Par rapport au PER, l’assurance-vie a l’avantage d’être un placement entièrement flottant. En effet, l’épargnant peut exécuter des rachats quand il le souhaite. Il peut même programmer des rachats partiels. Cela lui permet de recevoir des sommes régulières d’argent de sa pension de retraite. Il est également conseillé de souscrire une assurance-vie bien à l’avance.
À partir de 8 ans de détention, les plus-values de rachat peuvent bénéficier d’un prélèvement forfaitaire à la source (PFL) de 7,5 % seulement. À cela s’ajoutent les cotisations sociales de 17,2 %. Il s’agit d’une taxe totale de 24,7 %, contre une commission forfaitaire unique de 30 % pour les rachats de contrats ouverts depuis moins de huit ans.
Au moment de la retraite, le souscripteur peut décider de souscrire une rente. Elle bénéficie alors d’une fiscalité réduite. L’imposition des pensions dépend de l’âge de perception de la première prestation. Si le retraité la perçoit entre 50 et 59 ans, 50 % de la pension est imposable. Le taux chute à 40 % entre 60 et 69 ans et à 30 % à 70 ans et plus.
Si le pensionné n’a pas épuisé le solde d’assurance-vie au moment du décès, le capital est transféré aux personnes qu’il a choisies. La liste de ces personnes figure dans la clause bénéficiaire.
L’immobilier est un bon moyen de se forcer à épargner. Investir dans la pierre reste sûr et rentable à condition qu’il soit réalisé avec soin. Être propriétaire à la retraite est un atout important lorsque les ressources s’épuisent, surtout si vous avez fini de rembourser un prêt.
À l’heure où les taux d’intérêt sont particulièrement bas, préparer l’avenir en investissant dans le locatif semble assez important. En effet, vous pouvez compenser une grande partie voire la totalité de vos mensualités avec votre loyer.
En évitant les copropriétés trop coûteuses et en choisissant la campagne avec une taxe foncière réduite, l’investissement peut être très intéressant. De plus, à long terme, la propriété peut être vendue pour fournir un capital pour la retraite.
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